从许多借高利*后还款的情况来看，如果银行金融机构以低利息借款给困境中的普通人，这些人是能够诚信地挣钱还款。高利*借款背景下，借款人债务雪球越滚越大，最后无力还款，放*公司通过催收公司，进行*扰式、软暴力追讨欠款，引发各种矛盾冲突。

为何高利*，恶意催收现象屡禁不止呢？高利*是民间借*过程中，人们对出借人过高的借款利息的一种称呼。一般来说，根据最高法司法解释规定，借款利息超过银行间市场*款平均利率的4倍，就是高利息借*。高利*之所以存在是因为有市场需求，一方面一些个人或企业有资金需求，另一方面银行等金融机构苛刻的借钱门槛，很多个人和企业正常途径借不到款。民间借*相对宽松的借款条件，个人和企业比较容易能够借到资金。当然，民间借*借款门槛低的代价是高利息。有些民间借*不仅是高利息，还有各种手续费等。

《民法典》明确规定，禁止高利*。为什么市场上一些放*机构的利息超过年利率24%，却没有被制止或者追究责任呢？最高法的司法解释将经过监管机构批准的放*公司，银行信用卡部门的放*利率保护限额在年利率24%以内。这种民间借*利率与金融机构利率的差别保护让人费解。

一些放*机构在操作*款过程中，通过一系列伪装手段进行掩饰。比如借款过程中捆绑保险公司担保，把过高的利息分开处理。很多网络*款机构放*利率超过24%后，遇到借款人无力还款时，不走法律程序追讨，而是通过一些催收机构恶意催收。放*机构知道通过司法程序追讨，年利率超过24%的法律不支持。

2022年4月29日，最高检，公安部发布《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》。该规定明确，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，以超过36%的实际年利率经常性地向社会不特定对象发放*款，以非法经营罪追究刑事责任。这实际上是对高利*犯罪的立案标准。

“未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的”怎么解释呢？是不是经过批准的放*公司，金融机构可以发放年利率超过36%的*款呢？实践中，监管机构对超过年利率24%的放*行为给予执法监管。金融机构，放*公司超过年利率36%大量发放*款，可能会被以超范围经营追究刑事责任。

非法放*主要是针对没有经过金融监管部门批准的民间借*，职业放*行为。民间借*是指个人和单位之间发生的资金出借行为。职业放*是同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借*行为的，一般可以认定为是职业放*人。

司法实践中，法院一般将2年内，向不特定多数人（单位或者个人）出借资金10次以上的行为人，认定为职业放*人。民间借*和网*公司的区别就是民间借*没有监管机构的审批，而网*机构却经过监管机构审批。民间借*利率不得超过同期金融机构*款平均利率的4倍，而网*公司年利率不超过24%法律都支持。

当然，仅仅是36%以上的利率还不一定构成非法经营罪的立案条件，还需要同时满足：1、个人非法放*数额累计在二百万元以上的，单位非法放*数额累计在一千万元以上的；2、个人违法所得数额累计在八十万元以上的，单位违法所得数额累计在四百万元以上的；3、个人非法放*对象累计在五十人以上的，单位非法放*对象累计在一百五十人以上的；4、造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。5、虽未达到上述数额标准，但具有下列情形之一的：（1）二年内因实施非法放*行为受过二次以上行政处罚的；

（2）以超过百分之七十二的实际年利率实施非法放*行为十次以上的。

当然，刑事立案标准上的36%年利率是实际利率，借款过程中，放*方收取的会员费，手续费，捆绑的保险费，担保费，违约金，滞纳金等都会计算进实际利率中。所以说，放高利的个人和单位要注意了，别想着借款利率写成24%以下，其他搞成担保保险费，再收点会员费等就触碰不到36%年利率红线。在具体刑事案件中，综合计算后，实际利率超过36%，放*人数，违法所得，放*数额等有一项突破底线，就会被立案追究非法经营罪刑事责任。

将放高利*犯罪行为的立案标准定在年利率36%以上是不是门槛太高了？这就意味着年利率36%以下的高利息不会被追究刑事责任。由于放*利息收益远远高于企业生产经营活动，几乎规模较大的企业，资金流比较充裕都投资参与了网*活动。好在现在很多网*公司仅仅是作为桥梁，把借款人和银行对接进行放*，网*公司通过参股投资担保，或者保险公司在借款过程中捆绑担保的形式把*款利息搞到24%-36%之间。