人生有两大事项难以预测，那就是意外以及疾病，你永远无法知道它们和明天究竟谁先一步到来。其实，生活中碰到意外的情况很常见。小到跌打损伤、猫抓狗咬，大到交通事故、溺水触电等等，而且，意外险价格都比较便宜，保额又高。两三百块钱就能买到一份很不错的意外险了。

本期话题：

1.什么是意外险?

2.意外险究竟要怎么选？

3.谈谈关于意外险需要注意的地方

什么是意外险？

意外险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，像被保险人或收受益人支付一定量的保险金的一种保险。

保障项目分为4个方面：死亡给付、残疾给付、医疗给付以及停工给付。

至于意外险中意外主要指这三个方面。

突发的意外

在极短时间内发生的意外伤害，来不及预防。

外来原因导致的意外

被保险人身体外部原因造成的事故。

非本意造成的意外

被保险人未预料到和非本意故意造成的事故。

意外险怎么选?

在选择意外险之前一定要先了解清楚意外险的保障范围。

意外伤残

被保险人因遭受意外事故造成残疾时，保险人给付残疾保险金。

伤残一般划分为十级。一级伤残最严重，十级伤残最轻。赔付比例为保额的100%—10%（每次降低10%）。

意外身故

被保险人因遭受意外事故造成死亡时，保险人给付死亡保险金。

意外医疗

被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。

免赔额越低越好。

意外险具体选择方向：

选择意外险时，保障范围要广，意外伤残、意外身故、意外医疗这几点一样的不能少。

最好附加猝死责任以及医疗津贴，保额尽量选择高一点（50万起步）。

不买返还型意外险，长期意外险酌情考虑。

对于意外险有哪些需要注意的点

猝死

一般情况下猝死是不赔的，因为猝死是不属于意外死亡而是属于疾病死亡。

世界卫生组织对于猝死的定义是：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

对于猝死，保险公司本来是不赔的。因为最近几年，因猝死产生的理赔纠纷太多了，所以保险公司将猝死放进了意外险责任里。不过，投保时要记得附加猝死责任，这样猝死才能赔；如果没有附加的话，猝死是不赔的。

责任免除

常见的责任免除有：被保险人的故意行为、醉酒影响期间、自杀、被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死等。

长期意外险

长期意外险一般价格都比较贵。像一些十年期产品，光保费就要一两千一年，而一年期产品保费则只要一两百。

通常，长期意外险不含有意外医疗责任，而且大部分产品只保全残，不保伤残。

另外，产品不灵活一般是长期类产品的通病。短期意外险产品更新换代非常快，说不定哪一天保障更加全面、保费更低的产品就出来了。

当然，如果是从事高风险职业或者担心发生意外后无法再购买其意外险的人也是可以购买的。

返还型意外险

返还型意外险和大部分长期意外险一样，只保身故和全残，保障缺失是硬伤。

性价比低，储蓄功甚至都不如把钱存在银行来的利润高。