本文来源：时代周报 作者：谢怡雯

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今年的政府工作报告指出，积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制。

其中，在完善社会保障和服务政策方面，除了城乡居民基础养老金最低标准再提高20元以外，还新增多项具体的养老措施，比如“推进社区支持的居家养老，强化失能老年人照护，加大对老年助餐服务、康复辅助器具购置和租赁支持力度，扩大普惠养老服务，推动农村养老服务发展，加快建立长期护理保险制度。”

长期护理保险制度（下称“长护险”）是近年来全国两会的热点话题，已连续五年被写入政府工作报告。

对比历年政府工作报告中的相关描述，2019年提出“扩大长期护理保险制度试点”；2021年至2023年连续三年提到“稳步推进长期护理保险制度试点”；2024年去掉“试点”二字，提出“推进建立长期护理保险制度”；而今年的措辞调整为“加快建立长期护理保险制度”，或预示长护险制度落地全国正在加速。

自2016年启动试点以来，长护险发展至今已经八年，但目前仍面临覆盖范围有限、支付保障水平较低、资金筹集渠道单一等多重挑战。

中国金融智库特邀研究员余丰慧在接受时代周报记者采访时表示，长护险需要探索多元化的筹资渠道，比如通过调整税收政策鼓励更多私人资本参与进来，同时适当提高个人和企业的缴费比例，以确保基金的充足性和稳定性。

长护险试点迈入第九年

长护险是我国社保体系的一部分，是专门为因年老、疾病、伤残等导致长期失能的人员提供基本生活照料和相关医疗护理服务保障的社会保险制度，被视为继养老、医疗、工伤、失业、生育五项社会保险之后的“第六险”。与其他社会保险项目相比，长护险最大的不同在于通过互助共济方式筹集资金。

目前长护险主要针对60周岁及以上、正常参保当地基本医疗保险、经专业人员评估后失能程度达到评估等级二至六级且在评估有效期内的失能人员。

2015年，长护险被写入“十三五规划”；2016年，正式启动试点，首批囊括青岛、南通、广州、长春等35个城市；2020年，新增北京石景山、天津、湘潭等14个试点区域。2025年，长护险制度迈入发展的第九个年头。

从最新建立长护险制度的区域来看，杭州市从今年1月1日开始开展实施长期护理保险制度，北海市将于2025年6月1日起执行职工长护险制度，2026年1月1日起执行居民长护险制度。

保险公司方面，中国人寿相关人士对时代周报记者介绍，截至2023年底，中国人寿已承办长护险项目70余个，覆盖超3800万人。同时公司在全国多地协助政府探索长护险典型服务模式，为长护险制度的长远发展提供了可借鉴的“样本”。

“长护险制度是一项应对人口老龄化挑战的兜底性民生制度，事关失能群体及家庭的生存尊严和社会和谐安定。中国人寿发挥长护险业务承办经验、机构网点、专业队伍及信息系统等方面优势，在制度运行的各个环节积极探索，为完善多层次社会保障体系贡献保险力量。”中国人寿表示。

平安产险方面也向时代周报记者表示，截至2024年底，平安产险已在8个省18个区县承办长期护理保险项目，服务覆盖参保人数超3000万，累计支付护理待遇超2.7亿元。

平安产险称，公司不断深化长护险实践经验，在制度设计、风险评估、服务优化、理赔管控等多个关键环节提供有力支撑。制度设计方面，平安产险为不同地区、不同人群制定差异化的保险方案；风险评估方面，运用数据分析技术，对参保人员的健康状况、失能风险进行精准评估；理赔管控方面，通过优化理赔流程与标准，确保理赔处理的及时性与准确性。

五年后失能老人或达1亿人

《中国老龄产业发展报告（2021-2022）》数据显示，截至2022年底，我国60岁及以上老年人口为2.8亿人，其中失能和半失能老人数量约为4400万人。《中国养老服务蓝皮书（2012—2021）》提到，预计2025年我国失能和半失能的老年人口预计将增至7279万人，2030年将达1亿人。

根据中国保险行业协会发布的《中国城镇地区长期护理服务保障研究》，预计长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，并在2040年达到近6.6万亿元。

当前，长护险对参保人员实行终身缴费制，筹资方式包括个人、单位和财政补助。长护险的钱从哪里来？是接下来需要解决的关键问题。

今年1月17日，国家医保局召开医保部门“保障人民健康，赋能经济发展”主题新闻发布会。据介绍，截至目前，全国共有49个城市参与试点，超过1.8亿人参保，累计超过260万人享受待遇，基金支出超800亿元。

今年全国两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳提交了关于加快建立长护险制度的相关议案。其指出，目前长护险仍然面临着多重挑战，比如覆盖范围有限、支付保障水平较低、资金筹集渠道单一、缺乏全国统一的失能等级评估标准等。

针对筹资机制，周燕芳认为，目前长护险的筹资机制主要依赖医保拨款或政府补贴，个人和企业缴费比例过低。在长护险首批试点城市的筹资构成中，医保基金平均承担70%，财政补贴20%，个人缴费仅占10%。

周燕芳建议为长护险建立独立筹资渠道，可参考日本“40岁强制参保”机制，让个人、企业以及财政三方按工资基数的一定比例进行筹资，探索建立个人长护险账户，允许医保个人账户资金适度划转，探索家庭共济使用机制等。

余丰慧在接受时代周报记者采访时表示，目前长护险的资金来源主要依赖于医保拨款或政府补贴，这种模式虽然在初期有助于快速推进项目实施，但长远来看并不具备可持续性。个人和企业缴费比例过低，不仅无法充分调动社会资源，还可能给公共财政带来负担。因此，需要探索多元化的筹资渠道，比如通过调整税收政策鼓励更多私人资本参与进来，同时适当提高个人和企业的缴费比例，以确保基金的充足性和稳定性。

值得一提的是，目前我国在失能等级评估标准上仍然缺乏全国统一规范，目前各地采用的老年人能力评估工具存在差异，比如上海实行六级评估，青岛采用五级制，成都则分四级。

2024年12月，国务院发布的《关于深化养老服务改革发展的意见》提出，要合理确定经济困难失能老年人护理补贴覆盖范围和补贴标准，做好长期护理保险与经济困难的高龄、失能老年人护理补贴等政策的衔接工作。同时，开展县域养老服务体系创新试点，支持试点地区优化资源配置。

“不同地区之间评估标准不一，容易导致服务提供和资金使用的不合理分配。为了解决这一问题，应该尽快出台一套科学、合理且具有可操作性的评估标准体系，并加强对地方执行情况的监督指导，确保各地能够按照统一的标准进行操作，从而提升整体服务质量和社会满意度。此外，还可以考虑引入第三方评估机构，增加透明度和公信力。”余丰慧表示。