借条①

本人②张三（借款人），身份证号码：XXXXXX，住重庆市XX区XX街道XX小区X楼X号。③因______事情，今通过④微信转账方式，向⑤李四（出借人，身份证号码：XXXX）借款人民币⑥XXX元（大写：拾万元整）。约定还款期限⑦为X年X月X日，借款期间利息为：⑧月利率X%，从收到借款之日起计算，到期还本付息。若逾期未还，则按月利率2%计付逾期利息。⑩出借人有权提前要求归还借款，但应提前至少15天。

⑪因催收或诉讼产生的包括但不限于律师费、调查费、公证费、诉讼费、保全费、公告费等费用均由借款人承担。

⑫身份证载明的各方通讯地址，可作为送达催款函、对账单、法院送达诉讼文书的地址，因载明的地址有误，或未及时告知变更后的地址，导致相关文书或诉讼文书未能实际被接收的、邮寄送达的，相关文书及诉讼文书退回之日即视为送达之日。

⑬如借款人未按时还本付息发生争议的，由出借人所在地人民法院管辖。

⑭担保条款：为保障出借人李四的上述债权，王五（身份证号：XX）自愿为借款人张三提供连带责任保证。

⑮签字盖手印：

借款人：

保证人：

借条出具时间为：X年X月X日

附：借款人、保证人身份证复印件。

⑯张三已于X年X月X日，通过微信（微信号：XX）方式收到了借款XX元（大写：）。

说明：

①凭证名称：借条

借条是在借*关系中债务人向出借人出具的表明债务人有到期“还款（付息）赎条”义务的借款（债权）凭证，反映的是借*关系，是日常生活中经常使用的凭证之一。债权人凭借条向法院起诉后，一般只需向法官简要陈述借款的事实经过即可，债务人要抗辩或抵赖就要负举证责任，一般较为困难。

最好不要写成“欠条”！欠条也是民间借*中常用的一种凭证。欠条是交易过后产生的应付账款的一方（债务人）向债权人开具的证明其欠款事实，同时表明开具人有到期“还款赎条”义务的凭证，反映的是欠款关系。欠条形成的原因有很多，既可以是借*，也可以是买卖、承揽、劳资纠纷等其他法律关系，因此仅凭欠条尚不足以证明争讼钱款的性质。换句话说，借款肯定是欠款，但欠款不一定是借款。当欠条持有人凭欠条向法院起诉后，欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实，如果对方对此事实进行否认、抗辩，欠条持有人必须进一步举证证明存在欠条形成事实。

绝对不能写成“收条”。收条是指债权人在收到钱款时向债务人出具证明还款事实的凭证，并不对债务人产生“还款（付息）赎条”的义务。因此收条反映的是给付关系，不反映债权债务关系，相反是用来消灭债权的。以收条作为证据向法院起诉，一般不会得到法院支持。

② 借款人：需注明身份证上全名，身份证号码以及住址。民间借*，最忌见利忘“险”。对于他人提出的借款要求，出借人务必首先考虑对方的信用程度和偿还能力，选择那些有还款保证或来源且信誉良好的人。同时要问明对方的借款用途，千万不能将款项借给从事非法经营或活动的人，如果出借人明知借款人是为了进行**、走私、买卖*品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借*，其借*关系不受法律保护。

另外，非金融企业以借*名义向职工或向社会非法集资、向社会公众发放*款的，其借*关系无效。这种“表面上很安全，其实风险很大”的借*一定不要参加。

③ 借款事由：注明借款用途能够防止借款人用其他事由抗辩。

而对于借款人已婚的情况，2018年1月17日最高人民法院发布了《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，该解释规定：

“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”

“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”

因此，特别是借款数额较大时，借条上注明借款用途也能够用于证明“该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营”（当然，还需要其他证据加以证明）。

如果数额不大，或不写借款事由的，可直接写“兹向张三借款……”

④交付方式：由于借*多发生在熟人之间，如果借款金额小使用现金支付的，很少有人会打借条。当然，你还是可以在借条上选择现金交付。

不过既然打了借条，最好就是通过银行转账的方式交付钱款，必要时可以在借条中注明借款人的银行账号。发生纠纷时，有借条+银行汇款凭证作为证据基本上就不会输。

由于借条属于实践性合同，即款项实际交付才生效。司法实践中，涉及大额借款或被告抗辩借*行为尚未实际发生并能作出合理说明时，债权人还要承担实际交付的举证责任，如果是现金交付就很难举证。

⑤出借人：司法实践中，未载明出借人的借条推定借条持有人即为权利人，借款人抗辩持有人并非真正债权人的，由借款人负举证责任。借款人以“借条上所载出借人姓名另有其人（主体不适格）”为由抗辩的，由借款人负举证责任。所以借条中写不写出借人身份证号问题不大，为保稳妥可以写上。同时，出借人是否在借条上签字不影响借条的效力。

⑥借款金额：借款金额应当写明币种。参照《中国人民银行票据填写规范》中文大写金额数字到“元”为止的，在“元”之后应写“整”（或“正”），“角”“分”之后不写“整”（或“正”）。中文大写金额数字书写中将“元”写成“圆”也是可以的。

司法实践中，如果借条上的借款金额出现大小写不一致的，根据日常生活经验和逻辑推理，一般以大写金额认定，除非有证据证明是所借钱款是小写金额。

⑦借款期限：归还时间即借款期限，最好约定得比较明确具体。当然，也可以不约定借款期限，没有约定具体还款期限的，出借人可以随时要求借款人还款。根据《民法总则》第188条规定，注明了还款期限的借条，诉讼时效是还款期限届满之日起3年，而没有注明还款期限的借条，诉讼时效为20年。

相较之下，注明了还款期限的欠条诉讼时效是3年。而没有注明还款期限的欠条，债权人在收到欠条时就视为知道或应当知道自己的权利受到损害（即享有向债务人主张还款的权利），因此没有注明还款期限的欠条自出具之日起就开始计算诉讼时效，也就是说只有3年。

⑧利息：8月份的时候，最高人民法院对民间借*案适用法律进行了修订，发布了《关于审理民间借*案件适用法律若干问题的规定》，并于2020年8月20日开始实施，称为民间借*新规。这次最大变动，就是规定民间借*的利率不能超过一年期*款市场报价利率的4倍。

报价利率是由央行授权给全国银行同业拆借中心发布的一个*款基准利率，每个月20号都会发布一次。而民间借*的利率最高不能超过当月的一年期*款市场报价利率的4倍，目前一年期*款市场报价利率，其4倍就是15.4%。相比之前的利率来说，新的最高民间借*利率大幅度下调。

现在大家应该知道，民间借*的利率如果超过了4倍一年期*款市场报价利率，那是不合法，超过的利息可以不还。这个最高利率不仅包括正常的还款利息，还包括了逾期产生的利息、罚息等。而且只能以本金为基数来计算利息，如果是逾期产生的利息就不能作为本金计算利息。

如果是新规发布实施前的利息。按照首次修订的规定，只要是在2020年8月20日之后受理的案件，借*行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期报价利率的4倍确定受保护的利率上限。最高法院对《民间借*司法解释》中利率进行修正，将2020年8月20日后的民间借*案件利率保护的上限调整为4倍LPR。以2020年7月20日发布的一年期报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借*利率的司法保护上限为15.4%。

这一变动对于借出人来说是比较有利的，简单来说就是在2020年8月20日之前借出去的钱，在这之前的利息最高仍然可以有24%。对既没有在约定借期内利率，也没有约定逾期利率的，也明确规定逾期利率不得超过当时一年期*款市场报价利率。而首次修订版中并未明确规定逾期利率。总而言之，对于借钱人来说，不管是逾期利率还是违约金，超过4倍一年期报价利率的，就都可以不用还。但是除去2020年8月20日之前借的钱。

2020年8月20日之前借的钱，最高人民法院《关于审理民间借*案件适用法律若干问题的规定》对借*利率划定了“两线三区”，“两线三区”的第一根线就是年利率未超24%的（月利率未超过2%的），属于司法保护区；第二条线是年利率36%以上的（月利率未超过3%的）超过部分的利息约定无效，属于无效区。年利率24%-36%（月利率2%-3%）之间是自然债务区，出借人请求借款人支付超过年利率24%的利息的，法院不予支持；借款人已经支付的，法院也不保护。

最后需要注意的是，借*双方没有约定利息或对利息约定不明，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：

（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期*款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；

（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

⑨逾期利率：1、借款属于民事行为，只要双方的约定不违法就有效。

2、违约金的约定是否违法，以经审查予以支持的违约金与利息之和不得超过按银行同期同类*款利率四倍计算的利息为判断标准。

3、根据《中华人民共和国民法典》第585条的规定(当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少)进行调整后的违约金与利息之和超过按银行同期同类*款利率四倍计算的利息的，不予保护。

4、如你们双方之间在约定了利息的基础上又约定了10%的违约金，两者相加并没有超过按银行同期同类*款利率四倍计算的利息，那么这一约定是有效的。

⑩ 一般借款合同是不能提前要回还款的，否则可以视作违约。所以如果有提前要回该笔资金的打算，一定要加上这句话。

⑪实现债权的费用

这句话看起来比上面的主要条款还长，但非常有必要加。

根据最高人民法院（2016）最高法民终613号判决，【借款人】李强、杨娟在给【出借人】吴晓光的借款合同中约定：

如李强、杨娟【借款人】违约，吴晓光【出借人】采取维权措施所产生的费用，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等，由李强、杨娟【借款人】承担。

最高法院认为，该约定系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，各方当事人应诚信履行。

吴晓光为实现债权提起本案诉讼而与江西中矗律师事务所签订了《委托代理合同》，合同约定吴晓光【出借人】需支付律师费20万元，该20万元为吴晓光【出借人】根据约定所必须负担的成本，且已部分履行。故一审判决李强、杨娟【借款人】承担20万元律师费有事实及法律依据；李强【借款人】上诉主张律师费不构成诉讼的必然成本，不应由其承担的理由不能成立，本院不予支持。

有了这一句话，打起官司，实现债权——省钱！

⑫送达：这句话看起来也比上面的主要条款还长，但也非常有必要加。

在民事诉讼特别是民间借*纠纷中，被告缺席率非常高，普遍面临“送达难”的问题。法院在向被告（通常是借款人、保证人等）邮寄送达相关法律文书时，往往出现邮寄送达因“原址查无此人”“迁移新址不明”“原写地址不详”等被退回。如果无法送达给被告的话，法院经常采用公告方式进行送达。

公告送达能把诉讼周期拉长，更重要的是，在这个期间，被告很可能已经转移财产！

2016年9月13日，最高人民法院发布了《关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》（法发〔2016〕21号），其中第3条意见规定：

完善送达程序与送达方式。当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。

因此只需要在合同中约定送达地址即可。

有了这句话，法院不用担心送达难的问题了，当事人也不用因为公告送达等方式被拖延很多时间。总之——省时间！

⑬根据2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过的《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于在民事审判工作中适用《中华人民共和国工会法》若干问题的解释〉等二十七件民事类司法解释的决定》第二次修正中，第三条借*双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同相关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。

⑭担保条款：如果有人担保，担保条款要约定清楚，担保人要在借条上签字、按手印。

⑮借条上出借人签不签字不重要，但借款人必须签名捺印。借款签名须在“借款人：”后写全名，并与身份证所载姓名一致，且需附身份证号。同时还要让借款人在名字上捺手印。

根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，如果借款人已婚，必要时（借款数额较大）应当由夫妻双方共同签字。

同时，最好让借款人将签名捺印的身份证复印件作为借条的附件，或将身份证复印到借条背面或其他空白位置。

⑯收款凭证：出借人将款项交付给借款人时，一定要借款人出具收款凭证，收款凭证和借条一起要保村好。只有当资金交到借款人手中，借*关系才真正成立。

如果一旦发生纠纷，自己又无法搞定，这时候请一个靠谱的律师就非常关键：首先，在债权债务纠纷中，律师可以查询债务人的有关财产线索，并向法院申请查封，避免债务人转移财产；其次，律师有专业知识能帮助当事人规避很多可能存在的风险 因此，这也是为什么律师行业存在的原因。律师是把毕生的精力都用来研究法律和案件，律师以其职业的敏感能准确地判断你所要解决问题的“症结”，可谓事半功倍。在法律事务中，许多是纯粹程序性的问题，对一个外行人来说，光是听着就觉得晕头转向。如果自己现学现用，恐怕也要误事。如果做了“夹生饭”再找律师，有些损失将无法挽回。最终，不但没有省钱，还要承担额外支出及败诉带来的损失及负面影响。在一般人的观念里，律师就是打官司。这样思考问题，至少在方法上是本末倒置。一个理智的当事人应当尽可能地在纠纷发生前用好律师，做到事先防范，“思患而豫防之”，以减少打官司甚至不打官司。及早和律师商讨，方能化被动为主动。律师运用专业知识和执业技巧洞察事情的关键环节，找到问题的症结，理清矛盾的脉络，然后针对不同的人，拿出最佳的解决方案，进而达成对双方都有利的和解，这样就能避免旷日持久的诉讼。在平时的生活中，无论是入职、买房、投资、旅游或者加入健身俱乐部等等，都会与对方签订一系列的合同或者协议，一旦觉得有疑问，应马上和你的律师商量，律师都能道破其中的法律玄机，告诉你所有可能发生的、想避免的、一旦发生怎么处理的诸多事项和环节，在法律允许的范围内出谋划策权衡利弊，确保万无一失。