近日，上海市公布了2020年全口径城镇就业人员社会平均工资，是120456元，平均每月10338元。这是全国第一个养老保险社平缴费基数过万元的地区，养老保险缴费的上限也刷新为31014元。于是有的人想，社平工资过万元了，我们的养老金能不能过万元呢？答案是：能，但是很难。

上海市养老金计算公式是2017年修订完善的。养老金待遇主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。基础养老金、个人账户养老金的计算公式是全国一样的。过渡性养老金计算公式分为两部分。

如果说本人的平均缴费指数是1，也就是平均按照100%基数缴费，缴费15年可以领取15%的社平工资，缴费40年可以领取40%的社平工资。如果社平工资达到了10338元，40年工龄的基础养老金能达到4000多元。

个人账户养老金，主要是跟个人缴费基数挂钩的。养老保险缴费目前都是按照缴费基数的8%计入个人账户，缴费基数1万元每月，计入个人账户就是800元，一年是9600元。但是之前的缴费基数低，个人账户记账利率也赶不上工资增长率。一般来说从90年代开始参加养老保险，100%基数缴费个人账户能有15万元就不错了。

60岁退休的计发月数为139个月，50岁是195个月，十四五期间国家还要修订完善有关的计发月数，相信未来会有变化的。

养老保险个人账户余额15万元、60岁退休计发月数为139个月，每月可以领取1080元左右的个人账户养老金。

过渡性养老金，1992年底以前的视同缴费年限，每年领取1.2%的社会平均工资。如果能有11年，可以领取13.2%的社平工资，也就是1360元左右。 1993年1997年期间的过渡性养老金，要按照上海市特有的“虚账实记”金额÷120来计算，差不多每月也能领取两三百元。

这样三部分相加，养老金能达到六千五六百元。差不多相当于社平工资的60%~65%。

可实际上，社会保险的缴费基数是上年度应发工资的月均值。如果说工资不变的话，养老保险扣8%，医疗保险扣2%，住房公积金扣5%~12%，还有失业保险扣除很少一部分，合计到手工资也就是85%以下。相对于到手工资，差不多也能达到75%左右的替代率，符合国际通认的70%~80%时的适宜养老替代率。

说实话，随着社会的不断发展，人们受教育的时间越来越长，越来越多的人是难以养老保险缴费满40年及以上的。当然未来实施延迟退休以后不好说。目前，社会普遍的就业时间也就在35年左右，女性甚至短5年或者10年。

相对而言，养老保险缴费不足，养老金待遇有待提高。因此，在人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划中，国家明确提及要稳妥实施渐进式延迟退休年龄政策，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。如果说到退休人人都能缴纳养老保险三四十年，真的也是养老压力要小得多。

不过大家放心，退休以后的养老金也是年年增长的，按照今年上海市养老金上涨的方案。定额调整增加70元，按养老金水平调整增加3%，倾斜调整部分是对高龄老人增加20元，差不多每年还能增加养老金250元以上。6500元养老金，再增加个十几年，养老金确实能突破万元的。